导读 |

在寻求财富保值增值的过程中，高净值人群最容易掉进财富缩水的陷阱。在经济下行的全球环境下，通胀、企业转型升级、收入分配制度改革、财税制度改革等一系列政策环境的影响，高净值人群一不小心就会被这些风险所威胁，导致家庭资产受到严重损失甚至会倾家荡产。

理财专业人士主要通过以下四个步骤来进行理财规划，避免出现上述问题，实现资产的保值：

“专业”，能够了解熟悉客人所需要财富安全与财富传承的场景和其涉及的法律法规。根据客人的国内外资产情况、家庭成员结构、家族成员具体特征简要分析出客人潜在财富风险并规避。

“沟通”，能够能真正抓住客人需求、看清客人的财富“痛点”。也就是说，“沟通”不仅具有能和高净值客人“打交道”的能力，而且能有识别客人家庭或家族关键实质风险与财富管理的能力，挖掘出连客人自己都忽略的需求。

“影响”，就是能让客人认识到自己的财富管理风险所在，并在财富管理专业人士的引导下，制订、实施综合财富管理方案。这也包括结合多种工具构建的实现跨越多代的筹划方案。

“落实”，就是能让财富安全和财富传承的方案与筹划落地、能组织相关专业服务人员组成服务团队，让客人利益与自身利益得到共赢。

为达到这样的目的，理财师往往通过信托架构、各类理财产品综合实现资产保障和增值。因此在了解产品功能的基础上，须认真重视以下六宗风险，高净值人群尽量提前做好防范风险以及规避风险的规划。

1、公私资产没有隔离

公司特点是具有法人资格的机构，具有独立的法律主体，也拥有独立的财产权，如果企业的财产与家庭财产混为一谈，公司的法人就难以受到法律认可，公司的风险也会涉及到法人个人的家庭财产，当家庭资产被隔离出来以后，如果企业或者家族遭到重创时，被隔离的资产不会被认为是企业的资产而被冻结和抵债，因而不影响家庭的正常生活。

2、婚变风险

对于高净值人群来说，家庭的婚变风险可能会导致家庭资产的严重缩水，也有可能造成代际财富继承的隐患风险。高净值人群应该根据自身的资产状况，规划保值增值的资产配置，合理各类金融工具，来预防由于婚变风险带来的财富缩水。高净值人群在设立家族信托时，将资产交付给信托公司进行专业化管理，并按照自己的意愿明确信托受益人，规定受益的时间、受益附加条件、受益份额以及受益频次，但资产管理权仍然掌控在自己手中。

3、投资失误风险

高净值人群在自己熟悉的领域擅长投资，会提前洞察信息把握投资机会。但在全球化的国内外经济环境下，经济下行压力等因素增加了投资风险，一味追求高回报的投资收益，在当前环境下是非常危险的，一次错误的投资会导致严重的财富损失甚至血本无归。所以，高净值人群应该准确判定自身的抗风险能力，运用不同金融工具合理配置家庭资产的份额，重点关注资金的安全性、收益性、流动性的协调和平衡规划。

4、财富传承风险

挣到钱是能力的问题，而守住钱是智慧的问题。未来的十几年中，是中国家族企业出现一个交接班的高峰期，如何安全、稳妥、科学、合理、合法地将财富交给下一代，是中国民营企业所面临的最大问题。高净值人群必须采用法律、税务、财富管理等手段，防范代际传承过程中所产生的风险，从而实现家族企业的有效管理和安全传承。可利用的金融工具有信托、保险、遗嘱、家族基金会等传承工具，实现财富的顺利交接和传承。

5、缺乏避税规划风险

每个人一辈子无法摆脱的两件事就是死亡和税收。缺乏税收规划等同于财富盈利能力的降低，而遗产税等税负会限制与削弱财富的传承与转移，导致财富大量缩水。可以利用人寿保险金指定受益人的方法传承资产，保险金不计入被保险人的遗产范畴，可以有效规避税收负担，降低未来遗产税的税基。

6、不可预知的风险

虽然高净值人群就目前来说国内的经济发展仍然比较乐观，但在复杂的宏观经济形势下，法治环境的健全面临着高净值人群具有的不安全因素越来愈多，市场风险、政策风险、经营风险、人身意外风险、法律风险和跨境风险等因素，正在威胁着高净值人群的家庭资产的保全。希望高净值人群尽早规划家庭财富传承的紧急预案，运用科学的金融工具完成自己的心愿。

家庭财富的拥有量可以用各种风险来衡量，只有规避了风险的资产才是高净值人群真正拥有的资产，能够完全留住的资产才是属于自己的财富。

所以，高净值人群通过科学选择不同的金融资产，能够起到防范任何风险、保全资产的规划，来实现资产保全和传承的目的，才能家业长青、财务健康。